Можно ли взять ипотеку самозанятому гражданину

Дают ли ипотеку самозанятым

dayut_li_ipoteku_samozanyatym.jpg

Документы для оформления кредита

Стандартной справки 2-НДФЛ самозанятый по доходам от своего бизнеса предоставить не может. Ее можно предъявить банку, только если продолжать параллельно работать на кого-то еще по трудовому договору, получая зарплату.

Выручка от предпринимательской деятельности в экспериментирующих с НПД регионах (Москве, Татарстане, Калужской и Московской областях) подтверждается на основании справки из онлайн-приложения «Мой налог» — сервиса, созданного для ведения учета самозанятых. Чтобы сформировать такую справку необходимо зайти в «Настройки», далее в «Справки» и сформировать «Справку о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профдоход», где помесячно будут отражены полученные доходы за требуемый период. Именно этот документы является основным подтверждением профессионального дохода самозанятого гражданина, который предъявляют банку вместе с заявкой на кредит.

Ипотека для самозанятых граждан

Брать различные потребительские и товарные кредиты, оформлять кредитные карты плательщики профессионального налога могут достаточно просто. Главное — это соответствовать общим критериям банков о платежеспособности и иметь положительную кредитную историю. И дело тут не в самих самозанятых, а в банках, которые в условиях жесткой конкуренции стараются «прокредитовать» и навыдавать карт как можно большему числу граждан. С ипотекой же все гораздо сложнее.

Получить ипотеку для самозанятых на основании одной лишь справки о профессиональном доходе практически невозможно. В основной массе банки пока не относят самозанятых к предпринимателям или представителям малого бизнеса. Кроме того, самозанятые появилась совсем недавно, не во всех регионах, поэтому многие кредитные организации пока не готовы рассматривать их в качестве надежных заемщиков.

Так, получение ипотеки для самозанятых граждан в Сбербанке все еще может быть настоящей проблемой, несмотря на то, что банк также подключился к программе поддержки самозанятых. Сбербанк сделал самозанятым гражданам особое предложение по регистрации и ведению учета. Руководство банка также сообщило о разработке специальных программ кредитования и обслуживания для данной категории предпринимателей.

Но чтобы оформить ипотеку в Сбербанке, придется приложить немало стараний. Самозанятых считают не совсем надежными плательщиками: они находятся в группе риска из-за нестабильности получаемого заработка. Даже при стабильно высоком уровне дохода у подавляющего числа банков к ним достаточно предвзятое отношение. Возможно, ситуация в скором будущем для самозанятых изменится, но на данный момент получение ипотеки для них затруднительно.

К тому же ипотеку, как и автокредиты, банки выдают только после скрупулезной проверки заемщика. По ипотечным кредитам требования гораздо более строги, доходы проверяются тщательнее и банки с большим доверием относятся к привычным им документам.

Ипотека для самозанятых граждан: условия получения

Взять ипотечный кредит плательщикам налога на профдоход, тем не менее, возможно. Чтобы снизить риски отказа до минимума потребуется дополнительно убедить банк в своей платежеспособности и хорошем финансовом положении. Для этого необходимо предоставить банку гарантии надежности и обеспечение возврата выданной в кредит большой суммы.

Что потребуется самозанятому для получения ипотеки:

1. Принести в банк помимо справки, сформированной из сервиса «Мой налог», подтверждающие документы о дополнительно получаемом доходе: справку 2-НДФЛ с другого места работы (если таковое есть), справки о получении пособий, алиментов. Самозанятым не запрещено трудиться официально по найму в другом месте, главное – не быть наемным работником организации, от которой поступает профессиональный доход.

2. Оформить ипотеку на условиях поручительства: попросить близкого человека, родственника, друга, имеющего официальное трудоустройство быть поручителем. Наличие оформленного согласно требованиям банка поручительства будет являться дополнительным гарантом возвратности.

3. Брать ипотеку вдвоем с созаемщиком, имеющим официально подтвержденные источники заработка.

4. Внести первоначальный взнос — это серьезное доказательство платежеспособности самозанятого. Взнос в размере 40-50% гарантирует, что ипотека будет одобрена в большинстве случаев. Чем выше первоначальный взнос — тем меньше риск отказа.

5. Иметь приличную кредитную историю. Лучше всего быть обладателем положительного кредитного досье на небольшие суммы кредита, чем не иметь о себе никаких кредитных данных, обращаясь в первый раз.

6. Быть владельцем открытого счета банковской карты, а еще лучше вклада в банке, куда подается заявка на ипотеку. Чем больше у банка будет информации о высоких доходах самозанятого: поступлениях и списаниях по текущим счетам, тем выше шансы на одобрение и оформление ипотеки.

Кредит для самозанятых — особые условия, где можно взять займ

Согласно статистике, больше 16 млн граждан РФ считаются безработными. Как показала практика, большая часть людей (примерно 10-13 млн) осуществляет трудовую деятельность в обход налоговых отчислений. После утверждения очередного законопроекта в октябре 2018 возникло новое понятие: самозанятость. В эту категорию людей входят те, кто работает на себя, без оформления ИП и официального трудоустройства на предприятии. Рано или поздно у каждого жителя появляется потребность обратиться в банк с заявкой на кредитование, поэтому остро встает вопрос: «предоставляется ли кредит для самозанятых»? Статья поможет ответить на поставленный вопрос, а также подскажет пути оформления и перечень необходимой документации для подтверждения доходов.

Особенности кредитования самозанятых

Каждый дееспособный житель РФ вне зависимости от статуса имеет право стать клиентом абсолютно любого банка и подать заявление на получение необходимых услуг.

Дают ли кредиты

Это относится к гражданам, которые желают взять денежный или потребительский кредит в банке, но относятся к категории самозанятых. Это новая практика, поэтому прорабатываются программы пока в нескольких банках: «Хоум — Кредит», «Ренесанс», «Тинькофф». Дают возможность для оформления по минимальному пакету документов: «Почта — банк», «Сетелем», «ОТП», «УБРиР», «Сбербанк», «Газпромбанк». Несмотря на минимальные требования к документации, организация может потребовать контактную информацию о месте работы, где пока не присутствует графа «самозанятый». В таком случае жителю придется предоставить ложную информацию, либо обратиться в контактный центр самого банка. В случае положительного результата самозанятый гражданин получает статус «потенциальный неплатежеспособный» из-за отсутствия нормированного рабочего графика и стабильного заработка. Поэтому кредитование проходит по специальной программе, которая предлагает завышенную процентную ставку по сравнению с ИП и официально работающими лицами.

Посещение офиса банка самозанятыми гражданами

Можно ли взять ипотеку

В улучшении или приобретении жилья нуждается большинство жителей Российской Федерации. К сожалению, не каждый трудоустроенный гражданин подходит под условия о минимальном размере заработной платы. Тогда вопрос: а может ли самозанятый взять ипотеку, если его ежемесячный доход соответствует минимальным запросам банка? В одобрении ипотечного кредитования у самозанятого клиента практически нет шансов. Это связанно с отсутствием справок подтверждения трудового стажа. Няня, рукодельница, фрилансер могут прекратить свою деятельность в любой момент и признать себя неплатежеспособным, следовательно, банк понесет убытки, так как не сможет полностью взыскать задолженность с заемщика. Шансы на получение кредита возрастают, если:

банк может отследить стабильный поток денежных средств на протяжении нескольких лет;
имеется хорошая кредитная история в конкретном банке;
у заемщика открыт значительный вклад;
клиент регулярно пользуется банковскими услугами, в том числе оплата ЖКХ, переводы и т. д.;
гражданин предоставит надежного, платежеспособного поручителя;
гарантировать выплату по кредиту через равноценный залог (недвижимость, автомобиль, бизнес);
соберет полный пакет документов.

Дополнительная информация! Банки «Газпромбанк» и «Сбербанк» дают ипотеку по двум документам, но под суровые условия и высокие проценты.

Какие виды займов дают самозанятым

Самозанятый клиент может подать заявку на оформление кредита в формате:

целевой;
кредитная карта;
потребительский кредит (покупка в магазине);
наличные;
микрозаймы.

Дополнительная информация! Не стоит оформлять кредитную карту, если отсутствует доход или плохая кредитная история. В таких случаях карту оформляют по немыслимой процентной ставке и с небольшим лимитом.

Одобрение кредита под высокий процент

Легче всего получить одобрение при оформлении небольшой суммы наличными, а также приобретение товара в магазине в рассрочку или кредит. Сложнее оформить автокредит, получить наличные для бизнеса и на другие целевые потребности.

Как выбрать банк

На сегодняшний день насчитывается много банков и банковских организаций. Каждый имеет свои отзывы, программы, процентные ставки и условия оформления. Что следует учитывать при выборе:

Опыт партнерства. Если в конкретном банке имеется вклад, кредитная история, карта — в таком случае большие шансы на одобрение, а также банк может предложить специальную программу кредитования в пользу клиента (гарантированная процентная ставка, увеличенный лимит кредита и срок для его погашения).
Размер максимальной суммы, сроки для погашения и процентную ставку. Самозанятый — не значит миллионер. В целях подстраховки банк выдаст кредит на короткий срок и под большие проценты, что может существенно ударить по бюджету.
Способы подтверждение дохода. Большинство компаний требуют справку 2-НДФЛ с места работы. Самозанятый, даже если использует приложение «мой налог» или проходит по патентной программе, ее не предоставит. Но, например, для «Почта-банк» или «Тинькофф» достаточно предоставить выписку по счету о поступлении денежных средств.
Требования к пакету документов. На небольшие суммы и потребительский кредит обычно требуются 2 документа, которые подтверждают личность. На целевой, ипотечный и другие виды кредитования могут запросить данные и справки с места работы. Работающий на себя их просто не предоставит.
Возможность кредитования под залог или с поручителем. Такая мера улучшает шансы на одобрение крупных сумм, так как банк застрахован от потенциальной неплатежеспособности клиента.

Дополнительная информация! Для жителей России, которые не могут либо не хотят заниматься поиском банка, существуют брокеры.

Брокер — это посредник, который на основе полученных данных проанализирует всевозможные риски и затраты. После анализа подберет наиболее подходящую организацию, а также поможет собрать необходимые справки. В целях экономии времени и сил при оформлении ипотечного или целевого кредитования особенно рекомендуется обратиться за помощью к брокеру.

Какие документы необходимо собрать

Каждая кредитная организация выставляет свой список требований для оформления кредита. Одни могут потребовать только удостоверения, подтверждающие личность гражданина РФ, другие прибавят справку о доходах, а третьи вплоть до персональных данных ближайших родственников. Узнать конкретный список можно при посещении офиса или на сайте банка.

Общий список документов, которые могут пригодиться при оформлении:

паспорт гражданина РФ. В случае неимения российского паспорта необходимо предоставить документ, дающий право проживать и осуществлять любую деятельность на территории страны + свидетельство о постоянной (временной) регистрации;
СНИЛС;
ИНН;
загранпаспорт;
диплом или аттестат;
свидетельство о заключении брака и о рождении детей;
пенсионное удостоверение;
справка, подтверждающая ежемесячный доход;
подтверждение права собственности: жилье, автомобиль, участок и т. д.

Дополнительная информация! Клиенту необходимо предоставить рабочий номер стационарного телефона и 1-2 активных мобильных друзей, родственников и т. д. Это обязательное требование организации, а также увеличивает шансы на одобрение.

Подтверждение дохода самозанятым гражданам

Подтвердить свою платежеспособность можно следующими способами:

Взять выписку с карты или сберегательного счета о поступлении денежных средств.
Распечатать состояние и историю операций с электронных счетов: «Яндекс деньги», «Вебмани», «Киви кошелек» и другие.
Справка 3-НДФЛ.
Распечатать справку из приложения «мой налог».

В 2021 году часть банков готовы одобрить кредит для самозанятых граждан на небольшие суммы. Дают ли ипотеку самозанятым? В теории у такого гражданина есть небольшие шансы оформить ипотечный кредит, однако на практике такие случаи пока не зарегистрированы. Не стоит отчаиваться после систематического отказа, так как в ближайшее время будут разработаны новые проекты по оказанию услуг, в том числе и банковских, для самозанятых лиц, проживающих на территории Российской Федерации.

Сравнение ипотеки для самозанятых граждан Сбербанке и ВТБ в Москве

Ипотечные продукты Банк ВТБ (ПАО):

1 «Победа над формальностями» — Новостройка;

2 «Победа над формальностями» — Жилье вторичного рынка;

3 Ипотечное рефинансирование.

Представим таблицу для удобства сравнения.

Название продукта	Сумма кредита	% ставка	Первый взнос	Срок кредита
Новостройка	600 тыс. руб.-30 млн. руб.	от 10,6 %	от 30%	до 30 лет
Вторичное жилье	600 тыс. руб.-30 млн. руб.	от 10,6 %	от 30%	до 30 лет
Рефинансирование	до 30 млн. руб.	11,00%	не требуется	до 20 лет

Дополнительной надбавкой к ставке в размере +0,5% может являться оперативность и отсутствие формальностей (комплекс услуг банка). Так же +1% составляет надбавка в случае отказа от комплексного страхования жизни и здоровья заемщика.

Обязательные требования к заемщикам Банка ВТБ (ПАО)

Гражданство России и постоянная регистрация не обязательны;
Возраст заемщика от 21 года до 75 лет на момент окончания срока ипотеки;
Возможность привлечь до 4-х созаемщиков. В этом случае учитывается совокупный доход заемщика и созаемщиков.

Документы, обязательные для заемщиков

Паспорт;
СПИЛС или ИНН;

Созаемщиками могут выступать ближайшие родственники — родители, дети, сестры и братья. Все лица, участвующие в совокупном доходе должны предоставить аналогичные заемщика документы и справки о доходах с основного места работы и по совместительству (если имеется). Справки могут быть форма 2НДФЛ либо форма банка.

Обязательным является привлечение в качестве созаемщика законного/законной супруга/супруги заемщика, но только если между супругами не заключен брачный договор. В этом случае созаемщик-супруг предоставляет только паспорт и СНИЛС.

Приобретаемая недвижимость оформляется как на одного заемщика, так и совместно на заемщика и созаемщика-супруга. Соответственно, в случае невыполнения кредитных обязательств заемщиком, ответственность по выплатам переходит к созаемщикам.

Что касается средств материнского капитала, то их целевое использование возможно в счет погашения основного долга после оформления ипотеки по продуктам «Победа над формальностями» — Новостройка и «Победа над формальностями» — Вторичное жилье. За необходимым перечнем документов в таком случае нужно обратиться в Пенсионный Фонд.

Важно! На процентную ставку могут повлиять размер первоначального взноса (чем больше взнос, тем больше вероятность минимальной процентной ставки) и привлечение максимального числа созаемщиков.

«Основная цель для группы ВТБ — это привлечение новых клиентов, но и не забывать о существующих. Особенно это касается ипотек и рефинансирования. Для нас важны лояльность и удовлетворенность, и каждого заемщика мы рассматриваем индивидуально.»

Руководитель глобальной бизнес-линии «Розница» ВТБ Анатолий Печатников

Ипотечные продукты ПАО Сбербанк

Предлагает 4 ипотечных продукта:

1 Приобретение Новостройки;

2 Приобретение Вторичного жилья;

3 Ипотека + материнский капитал;

4 Ипотека для участников программы реновации жилищного фонда в г. Москва.

Название продукта	Сумма кредита	% ставка	Первый взнос	Срок кредита
Новостройка	300 тыс. руб.- не более 85% стоимости объекта кредитования	от 50%	до 30 лет
Вторичное жилье	300 тыс. руб.- не более 85% стоимости объекта кредитования	11,60%	от 50%	до 30 лет
Ипотека+материнский капитал	300 тыс. руб.- не более 85% стоимости объекта кредитования	10,8% (строящееся) 11,6% (готовое)	от 50%	до 30 лет
Реновация	300 тыс. руб.- не более 85% стоимости объекта кредитования	11,00%	от 50%	до 30 лет

Дополнительной надбавкой к ставке в размере +1% может являться отказ от электронной регистрации (комплекс услуг банка). Так же надбавкой к ставке +1 % будет отказ от комплексного страхования жизни и здоровья заемщика.

Обязательные требования к заемщикам ПАО Сбербанк:

Гражданство РФ;
Возраст от 21 года до 65 лет на момент полной выплаты ипотеки;
Возможность привлечь до 3-х созаемщиков. Доход их будет учитываться совокупно при расчете максимальной суммы кредита.

Основные документы:

Заявление заемщика;
Паспорт с обязательной регистрацией;
Любой документ из списка:
водительское удостоверение;
удостоверение военнослужащего;
удостоверение сотрудника Федеральных органов власти;
военный билет;
заграничный паспорт;
СНИЛС.

Требования к созаемщикам такие же, но обязательным является подтверждение доходов по справке 2НДФЛ или по форме банка. Супруг/супруга обязательно присутствует в качестве созаемщика.

Материнский капитал может быть применен в счет погашения основного долга в любой программе.

Важно! Шанс получить положительное решение возрастет, если в банке открыт счет, на который в течении года ежемесячно поступали денежные средства в размере, достаточном для погашения ипотеки. Это банк будет считать за доходы заемщика. Так же можно предоставить выписку со счета другого банка, если заемщик совершал пополнения там.

«На сегодняшний момент ипотечное кредитование без предоставления справок о доходах является востребованной у самозанятого населения. Поэтому ожидается повышенный спрос на данный кредитный продукт.»

Начальник Отдела Развития залогового кредитования Сбербанка А.Н. Трубников

Как итог, если сравнивать ипотеки для самозанятых граждан Сбербанка и ВТБ в Москве, то можно обнаружить некоторые сходства. В первую очередь — это маленький пакет документов (паспорт и СНИЛС). Во вторых, срок кредитования до 30 лет (кроме программы рефинансирования). Процентные ставки примерно одинаковы с той лишь разницей, что у Сбербанка они фиксированные, а ВТБ выставит ставку индивидуально для каждого заемщика. Материнский капитал так же можно применить в счет погашения основного долга по ипотеке.

Плюсы ВТБ в программе рефинансирования, в большем числе созаемщиков и возрасте 75 лет на момент окончания обязательств по кредиту.

Плюсы Сбербанка в программе реновации для москвичей. Пока это единственный банк, который предоставляет данную ипотеку самозанятым. А так же большими техническими возможностями оплаты ежемесячных платежей.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Вопрос №1: Почему отказывают в кредите?

Ответ: Причинами отказа могут быть сомнения банка относительно платежеспособности клиента, особенно если заемщиком является самозанятый гражданин. В любом, случае каждую заявку мы рассматриваем в индивидуальном порядке, и принимаем решение исходя из совокупности предоставленных данных.

Вопрос №2: Обязательна ли прописка при заявке на ипотеку?

Ответ: Нет. При получении кредита прописка не обязательна.

Вопрос №3: Что делать в случае маленького дохода?

Ответ: К оформлению ипотеки можно привлечь ближайших родственников в качестве созаемщиков. В этом случае их доход будет засчитан вместе с вашим, и это позволит претендовать на нужную вам сумму.

Источники:
http://samsebeip.ru/samozanyatost/kredit.html
http://goodcreditonline.com/sravnenie-ipoteki-dlya-samozanyatyx-grazhdan-sberbanke-i-vtb-v-moskve/
http://nalog-nalog.ru/ip/kak-ip-perejti-na-samozanyatost/