Договор банковского вклада: виды и порядок заключения

Договор банковского вклада: понятие, содержание, порядок заключения

Банковский вклад – денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в целях хранения и получения дохода, выплачиваемого в денежной форме в виде процентов.

Операция банковского вклада согласно п.1 и п.4 ст.837 ГК РФ осуществляются в двух формах:

• на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования)
• на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).

Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, – то по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором. Процентная ставка по договору до востребования может быть увеличена или уменьшена кредитной организацией в одностороннем порядке (если иное не предусмотрено договором).

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Данный договор является реальным, односторонне-обязывающим, возмездным.

Не следует отождествлять банковский вклад с договором займа, т.к. переданные банку денежные средства остаются собственностью вкладчика и банк обязуется их вернуть по первому требованию вкладчика. Денежные средства будут не заемными, а привлеченными.

Правовое регулирование данного договора осуществляется:

– ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»

– Положениями ЦБ РФ:

– «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражение указанных операций по счетам бухгалтерского учета»

– «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»

Сторонами договора являются банк и вкладчик:

Банк– кредитная организация, обладающая лицензией на право привлечения денежных средств во вклады. Для получения такой лицензии банк должен успешно осуществлять банковскую деятельность на протяжении двух лет с даты государственной регистрации.

Вкладчик – физическое или юридическое лицо, разместившее свои свободные средства в кредитной организации. Вкладчик свободен в выборе банка (может в нескольких).

Договор банковского вклада является публичным, если вкладчиком выступает физическое лицо, т.е. банк не вправе отказать в приеме вклада, если:

– согласно учредительным документам и лицензии банк име­ет право на осуществление сберегательных операций;

– прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБР;

– банк не приостановил дальнейший прием вкладов от насе­ления по причинам экономического или иного характера;

– у банка имеются необходимые производственные и техни­ческие возможности для приема вклада;

– отсутствуют другие причины, лишающие банк возможнос­ти принять вклад.

При наличии данных обстоятельств и отказе банка принять денежные средства во вклад, вкладчик вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора

договора банковского вклада на услови­ях, предлагающихся другим вкладчикам в данной кредитной органи­зации, а также взыскать убытки, вызванные таким отказом.

Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, не является публичным, и ограничения, установленные п. 3 ст. 426 ГК РФ на него не распространяются.

Основанием для заключения договора банковского вклада являет­ся письменное заявление вкладчика.

Договор банковского вклада является реальным, потому права и обязанности сто­рон по нему возникают:

– или в момент внесения вкладчиком или третьим лицом на имя вкладчика суммы вклада в кассу банка;

– в момент зачисления суммы вклада на корреспондентский счет банка (при безналичных расчетах).

Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, к правовому режиму которого применяются нормы Гражданского ко­декса РФ о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК РФ и не вытекает из существа договора банков­ского вклада. Формирование средств на депозитных счетах юридиче­ских лиц осуществляется, как правило, путем перечисления соответ­ствующих сумм с их расчетных и/или текущих счетов. По окончании срока депозитного договора с вкладчиком – юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке (в предусмотренных законом случаях – наличными деньгами).

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, что предусмотрено п. 1 ст. 836 Гражданского кодекса РФ; несоблюдение письменной формы может повлечь ни­чтожность договора и правовые последствия, установленные ст. ст. 167 и 168 ГК РФ. Договор банковского вклада оформляется путем составления единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику, второй – остается в документах кредитной организации.

Договор не имеет строго регла­ментированной формы. Однако в соответствии с ФЗ «Об обязательном экземпляре документов» и ГК РФ должен содержать номер, дату составления, содержать полное наи­менование банка и вкладчика, заключивших договор, их банковские реквизиты и адреса; подписывается лицами, имеющими право такой подписи и (если договор заключается с юридическим лицом) заверяется печатями двух сторон. Договор может быть заполнен от руки на ранее напечатанном бланке или напечатан полностью, но на нем не допускаются подчистки, а исправ­ления должны быть оговорены и подписаны лицами, имеющими соот­ветствующие полномочия.

Письменная форма договора банковского вклада считается соблю­денной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмо­тренным для таких документов законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота.

Сберегательная книжка – документ, оформляющий заключе­ние договора банковского вклада с гражданином и удостоверяющий поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Сберегательная книжка может быть оформлена на предъявителя (является ценной бумагой) или быть именной. Реквизиты сберегательной книжки определены в п. 1 ст. 843 ГК РФ.

Сберегательный (депозитный) сертификат – неэмиссионная ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (дер­жателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. (Неэмиссионные ЦБ выпускаются (выдаются) по мере необходимости и удостоверяют индивидуальный объем прав (векселя, чеки, складские свидетельства).

Правовой режим сертификатов установлен Письмом Банка России от 10 февраля 1992 года № 14-3-20 «О сберегательных и депозитных сертификатах» и Указанием Банка России от 31 августа 1998 года № 333-У. Сертификаты выпускаются в разовом порядке и сериями, являются срочными, процентные ставки по ним устанавливаются кредитной организацией.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источники:
http://www.garant.ru/article/668945/