Доходный черный список. Как банки зарабатывают на блокировке счетов предпринимателей.
Предприниматели массово жалуются на то, что банки не только блокируют счета ИП, но и требуют крупные комиссии за перевод денег на другой счет или снятие денег.
Проблема блокировки счетов предпринимателей, о которой писал “ДП”, добавила работы петербургским юристам. У них выросло число клиентов, которые просят не только помочь им снять блокировку, но и оспорить крупные комиссии, которые требуют банки за разблокировку и снятие денег.
Что делать компаниям, попавшим в “черные списки” банков
“Такие правила буквально в каждом банке. Дело в том, что в договорах есть строчка, в которой говорится, что бизнесмен согласен с тем, что банк имеет право в одностороннем порядке изменять правила расчетно-кассового обслуживания, например, увеличивать ставки или увеличивать стоимость операций. Допустим, перевод денег с расчетного счета ИП на его карточку не 0%, а 0,5% или 1%. И все это основано исключительно на свободе договора”, — разъясняет Владимир Туров, собственник юрфирмы “Туров и партнеры ” .
Управляющий партнер юридической компании “Варшавский и партнеры” Владислав Варшавский добавляет, что в начале ноября 2017 года с клиента его компании в такой ситуации банк просил 15% от суммы платежа. После долгих переговоров с банком платеж провели за стандартную комиссию. Юрист считает, что в таких случаях эффективнее всего жаловаться на кредитную организацию в Центробанк РФ.
“В нашем банке, если какие-то операции клиента кажутся сомнительными, мы их разбираем, требуем документы. В крайних случаях мы предлагаем закрыть счет и свободно перевести остатки, — говорит глава банка СИАБ Галина Ванчикова . — Но от клиентов я слышала про дополнительные комиссии в других банках. Это, конечно, неправильно, хотя, наверное, помогает заработать. Если уж операции действительно сомнительны, нужно не требовать плату за возврат денег, а сообщать в ЦБ”.
Она добавляет, что тарифы в банках утверждает коллегиальный орган, комитет по управлению активами и пассивами. Поэтому, скорее всего, если банк ведет такую политику, она согласована с руководством. Представители еще нескольких банков отказались дать комментарии, сославшись на занятость.
Все нарушители
Павел Боровков, совладелец фирмы “Партнеры и Боровков ” , добавляет, что, по опыту его клиентов, банки чаще просят повышенный процент не за разблокировку счета, а в тех случаях, когда вообще принуждают компанию закрыть счет, а весь остаток средств перевести в другой банк. Комиссия, которую требуют такие банкиры, может доходить до 10%. А поскольку в этот момент юрлицу нужно перевести все имеющиеся у него средства, сумма оказывается очень приличной. В этом случае банк, отмечает эксперт, как правило, ссылается на некие пункты в договоре обслуживания, например, такие, как “перечисление денежных средств без предоставления надлежащего пакета документов”.
Как Центробанк воюет с малышами
“Наши клиенты сталкивались с такой ситуацией. Наша позиция (и она сработала в каждом случае) состояла в том, что перевод денежных средств по принуждению не относится к такому классу ситуаций, никакого особого “пакета документов” не требуется, и комиссия должна быть не выше, чем за обычный операционный платеж в другой банк”, — заключает он.
Владимир Туров полагает, что причина проблем малого бизнеса в том, что такую политику в некотором смысле поощряет сам ЦБ. Он рассказывает, что число критериев, по которым ЦБ относит бизнес к возможным “отмывателям денег и террористам”, постоянно растет. Сначала их было около 5-10, потом 20, сейчас около 200. “И если ты, дорогой, попал в один из 200 критериев, мы предлагаем тебе забрать деньги под комиссию. Максимальная комиссия, которую я видел в этом году, 25%. На эту минуту в РФ нет ни одного ИП, который не попадал бы под определение того, что он отмывает доходы и финансирует террористов. Например, вам друг перечислил 100 тыс. рублей, а вам надо было купить лекарство, и вы эти 100 тыс. тут же сняли. Попадает под определение транзита? Попадает”, — говорит юрист.
С января по сентябрь 2017 года Росфинмониторинг в целях борьбы с отмыванием доходов и финансированием терроризма заблокировал 460 тыс. счетов бизнесменов и граждан. “Но ЦБ и Росфинмониторинг открещиваются от этого, мол, мы тут ни при чем, это банки виноваты. Получается, коммерческие банки взяли на себя функции оперативников, следователей, судов, прокуроров”, — продолжает Туров.
Предпринимателю в этих условиях советуют внимательно читать договор и настаивать на его изменении, если его что-то не устраивает. В назначении платежа подробно расшифровывать его назначение и не использовать личные пластиковые карточки для бизнес-операций.
Андрей Комиссаров, руководитель коллегии адвокатов “Комиссаров и партнеры”, добавляет, что формально нахождение компании в черных списках не является основанием для отказа работы с ней. Но фактически действует презумпция недобросовестности, которую часто сложно опровергнуть. Он советует заблаговременно предоставлять полный пакет документов в банк, обосновывать экономические цели и смысл проводимых операций.
Деньги должны полежать
Заместитель директора департамента международного налогового планирования юрфирмы “Клифф” Наталья Кордюкова, чтобы не попасть в черный список, советует подкреплять объясняющими документами “сомнительные операции”. Это перевод по внешнеторговому договору нерезиденту, не являющемуся стороной договора. Или нерезиденту из государства с льготным налоговым режимом. Уплата авансов по контрактам в пользу нерезидентов, если страна регистрации, указанная в договоре, не совпадает со страной юрисдикции банка-нерезидента, в котором открыт его счет.
Она добавляет, что раньше добиться исключения из списка было невозможно, даже если фирма попала туда по ошибке. “Для многих единственным решением стала ликвидация общества или ИП, — рассказывает Наталья Кордюкова. — Сейчас рекомендации ЦБ предписывают банкам создать подразделение, уполномоченное рассматривать обращения по исключению из черного списка. К сожалению, процедуры и сроки не прописаны. Вероятно, это будет обычный для госорганов срок — 30 дней. Мы также уверены, что клиент может попытаться исключить себя из списка через суд, учитывая, что решение банка, очевидно, затрагивает его права”.
Владимир Туров рассказывает, что одна из его клиенток (индивидуальный предприниматель на упрощенной системе налогообложения) пользовалась счетом и для ведения бизнеса, и в личных целях и в итоге попала за это в черный список. В следующем банке ей отказались открыть счет, пока женщина не спросила, сколько нужно положить на депозит, чтобы счет открыли. Сотрудники банка предложили сумму в 5 млн рублей, но в итоге согласились на 1,5 млн. “Так вот, следующий совет: если вы не торговали наркотиками и оружием, доставайте подлинники документов, подтверждающих легальное происхождение денег, и говорите банку: “Дорогой банк, первое, я сейчас подам на вас в суд, и я суд выиграю и добьюсь возмещения ущерба”, — говорит эксперт. Также он советует не гнать деньги транзитом через пластиковую карточку третьих лиц и предупреждать банк, если открываете новое направление. А еще — на всякий случай не снимать поступившие деньги сразу, а дать им полежать 3-5 дней.
К каким последствиям приведет инициатива Росфинмониторинга
Силовики смогут временно блокировать счета и вклады без решения суда, что грозит новыми проблемами предпринимателям. Речь идет о заморозке денег сроком до десяти дней, законопроект подготовил Росфинмониторинг. Предполагается, что ограничения будут противодействовать операциям, направленным на финансирование терроризма, оборота наркотиков и незаконных митингов. Зачем понадобилась подобная инициатива? И чего опасаются бизнесмены? Выяснял Григорий Колганов.
Росфинмониторинг хочет наделить себя, а также МВД и ФСБ, правом блокировать средства граждан и компаний на десять рабочих дней. Полномочия получат главы ведомств, их заместители и руководители территориальных подразделений. Объясняется это тем, что действующий механизм блокировки — через суд — на практике не поспевает за преступниками, которые открывают счета и вклады на короткое время через подставных лиц или без идентификации владельцев и умудряются получить деньги до того, как принимается решение об их заморозке.
На какие сделки обращает внимание Росфинмониторинг
Аргументации авторов инициативы удивляется партнер юридической фирмы FMG Group, бывший сотрудник Центробанка Михаил Фаткин, потому что по части скорости принятия решений о блокировке сейчас система гораздо эффективнее: «Быстрее следователь возбудит уголовное дело, чем до его начальника дойдут какие-либо документы. Руководителей управлений внутренних дел либо начальников территориальных управлений ФСБ гораздо меньше, чем следователей на местах.
Интересно, что банки и сейчас по собственной инициативе могут замораживать деньги физических и юридических лиц. Это создает немало проблем предпринимателям, сетует глава Ассоциации защиты бизнеса Александр Хуруджи, который и сам не раз становился жертвой таких «блокировок на всякий случай». В новой же инициативе он видит удобный механизм для рейдерского захвата: «Вы как предприниматель готовитесь к очередному аукциону. Вас кто-то “заказал”, ваш счет заблокирован на основании уголовного дела в отношении неизвестного вам лица, которое связано с вами опосредованно.
Между тем, десять дней, по представлениям бизнеса, это целая вечность.
Ваш коллектив останется без зарплаты, а крупная поставка рискует сорваться из-за неоплаты. Будет поле для коррупции».
Беспокоит предпринимателей и репутационный аспект. Претензии к бизнесу через десять дней могут снять, счета разблокировать, но «осадочек останется»: сейчас даже случайное попадание в «черный список» банков создает множество проблем с кредитами, обслуживанием и финансовыми операциями. Власти, похоже, эти риски видят, но отказаться от идеи не готовы. По крайней мере, глава думского комитета по финансовому рынку Анатолий Аксаков заявил «Коммерсантъ FM», что инициативу Росфинмониторинга поддерживает. По его словам, преступники стали слишком изобретательны: «В целом-то, идея понятна, и концептуально ее стоит поддержать. Даже выработанные критерии сомнительных операций не позволяют пресечь все действия таких лиц. Преступники действуют все более изощренно для того, чтобы профинансировать свои неблаговидные дела. Приходится постоянно находить все новые способы борьбы со злом».
Как бухгалтеров подключают к борьбе с отмыванием средств
Возможно, опасения бизнеса и юристов напрасны, ведь в законопроекте говорится, что замораживать счета и вклады без суда будут только в нетерпящих отлагательства случаях и при наличии достаточных, подтвержденных, задокументированных оснований. Правда, получается, что эти веские аргументы в пользу блокировки денег силовики будут приводить сами себе.
По задумке Росфинмониторинга, банк будет обязан заморозить счет или вклад в тот же день, когда поступит запрос от госорганов. Решение о блокировке может оспорить Генпрокуратура в течение двух суток.
Источники:
http://www.kommersant.ru/doc/3937685
http://lgoty-vsem.ru/lgoty/lgoty-i-prava-mnogodetnyh-na-rabote.html
