Кредитование самозанятого населения РФ

5 лучших займов для самозанятых граждан в 2021 году

Самозанятость подразумевает, что работающий человек осуществляет деятельность на себя, не привлекает к труду наемных работников и находится на упрощенной системе налогообложения или вообще работает без оформления своей деятельности. Статистика говорит, что в России более 16 млн. человек, которые официально считаются безработными, на самом деле работают без оформления предпринимательской деятельности. Это могут быть репетиторы, няни, граждане, работающие через интернет и т. д. Все они также являются клиентами банков с возможностью пользования предлагаемыми услугами, в т. ч. кредитами.

Особенности кредитования

Особенностью данной категории заемщиков является то, что они не могут документально подтвердить свой фактический доход и занятость. Данное требование является во многих банках определяющим фактом для оформления кредита.

Часть из самозанятых людей работает по патентам. В этом случае гражданин может представить его в банк в качестве подтверждения занятости, но подтвердить свой доход он также не сможет.

Свою состоятельность и добропорядочность такие заемщики могут подтвердить следующими фактами:

Представление в банк выписок с карточных счетов заемщика, которые свидетельствуют о постоянном поступлении средств, заверенные банком.
Если заемщик занимается бизнесом в сети и имеет электронный кошелек, он может предоставить выписки со счета электронного кошелька, которые будут свидетельствовать о величине и регулярности поступлений денег. Проблемой может стать невозможность заверить данные документы.
Представление в банк документов на имеющуюся у заемщика собственность: на жилье, производственные помещения, земельные участки, гаражи и прочую недвижимость, на дорогое авто.
Если заемщик часто выезжает за границу, можно представить в банк заграничный паспорт с таможенными отметками.
Наличие в кредитной организации депозита на имя заемщика на крупную сумму.
Положительная кредитная история повысит вероятность получения кредита.
Если требуется крупная сумма кредита можно оформить залог или поручительство физического лица, которое имеет подтвержденный достаточный доход.

Заявитель должен полно и точно описать свой доход в анкете-заявке, предлагаемой в банках для оформления заявки на кредит. Исходя из этих данных банком будет произведен расчет платежеспособности и определена возможность предоставления ссуды. Пример анкеты-заявки на ипотечный кредит от Газпромбанка

ТОП-5 банков для кредитования самозанятых граждан

Граждане, работающие на себя без оформления, должны выбирать программы банков, которые не требуют документального подтверждения доходов и занятости. Таких предложений у кредитных организаций не мало. Клиенты могут взять потребительский кредит наличными, оформить товар в кредит в магазине, получить кредитную карту, возможно даже оформление ипотеки.

Потребительские кредиты

Рассмотрим банки, дающие кредиты для самозанятых граждан ⇓

Программы банков, предоставляющие потребительские кредиты наличными

Банк	Сумма, тыс. р.	Срок, месяцев	Процентная ставка % годовых	Дополнительные условия
Ренессанс кредит	30–700	24–60	11,9–25,7	Ставка устанавливается индивидуально. Из документов требуется предоставить паспорт и второй документ на выбор: пенсионное свидетельство, ИНН, диплом, загранпаспорт и т. д. Чем больше документов представит заемщик, тем ниже будет ставка по кредиту.
Почта Банк	300–1000	12–60	12,9–24,9	Кредит предоставляется по паспорту и СНИЛС. Предлагается услуга «Гарантированная ставка», которая дает возможность пересчитать процентную ставку при погашении кредита без просрочек. Плата за услугу от 1 до 4,9% от суммы кредита.
Тинькофф банк	до 1000	До 36	14,9–24,9	Требуется только паспорт. Есть возможность пересчитать ставку при хорошем обслуживании задолженности от 3 месяцев.
УБРиР	50–300	36,60,84	31,0–32,0	Требуется паспорт. Ставку можно снизить до 16%, если в течение 6 месяцев своевременно оплачивать кредит.
Хоум Кредит банк	10–999	12–84	От 12,5	Требуется только паспорт. Иные комиссии отсутствуют.

Таким образом, программы банков отличаются суммами предоставления и процентными ставками. Гражданам, которые не могут подтвердить регулярность и достаточность дохода, процентные ставки будут предложены максимальные, но есть возможность их снизить, погашая кредит без просрочек.

Товарное кредитование

Оформление кредита на покупку товара в магазине не требует подтверждения доходов и занятости от заемщика. Практически в любой крупной торговой точке есть представители банков, готовые оформить товар в кредит.

Для подачи заявки потребуется паспорт и любой второй документ. Если гражданин имеет положительную кредитную историю, решение банка будет скорее всего положительным.

Кредитные карты

Многие банки оформляют кредитные карты по двум документам, полностью онлайн.

Популярные кредитные карты:

Наименование банка	Лимит тыс. р.	Беспроцентный период, дней	Дополнительные условия
Альфа банк	До 300	До 100	Ставка от 23,99%, плата за выпуск 1490 р. со второго года
Тинькофф банк	До 300	До 55	Ставка от 12,9%, плата за выпуск 590 р. со второго года
Хоум кредит банк	До 300	До 60	Ставка от 23,99%, выпуск и обслуживание бесплатные
УБРиР	До 150	До 120	Ставка от 27%, первый год обслуживания бесплатный, со второго года 1500 р.
Банк ВТБ Москвы	До 100	До 50	Ставка от 24,9%. Для оформления кредита потребуется паспорт, права (загран. паспорт, выписка по текущему счету клиента, подтверждение наличия депозита)

Кредитные карты удобны в использовании, сейчас с них можно снимать наличные, только необходимо знать условия. Может быть нарушен льготный период или назначена высокая комиссия.

Ипотечные кредиты

Самозанятые граждане могут воспользоваться ипотечными программами банков. Необходимо учитывать, что такие программы обладают более высокими процентными ставками и жесткими условиями. Может быть предложено оформление дополнительного залога, предоставление созаемщика или поручителя.

Банки, в которых есть программа «Ипотека по двум документам»:

Начальник отдела развития залогового кредитования в Управлении розничного кредитования Сбербанка Алексей Трубников считает, что ипотечное кредитование развивается хорошими темпами, программа предоставления кредита по двум документам является актуальной и востребованной у населения. Прогнозирует рост спроса на данный кредитный продукт.

Ответы на вопросы

Можно ли оформить автокредит по двум документам?

Такие программы предлагаются банками, например, есть возможность оформить кредит в ВТБ на сумму до 1,5 млн. р. и первоначальном взносе собственными средствами не менее 50% стоимости авто. Также получить автомобиль в кредит, без подтверждения дохода, можно через официального дилера.

При оформлении кредита требуется ли страхование жизни и здоровья заемщика?

Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным, но в некоторых банках отказ от страховки может привести к увеличению процентной ставки или к отказу в предоставлении кредита.

Кредитование самозанятого населения РФ в 2021 году

Число работающих на себя людей возрастает и не должно приводить к нарушению законодательным норм. Без доказательств стабильного дохода финансовые учреждения отказывают в займе, поскольку не соблюдается одно из требований к заемщику.

Решение оформить кредит самозанятым гражданам связано со сбором пакета документации и обращением в банк, проявляющего лояльность по отношению к представителям этой категории.

Реально ли оформить кредит самозанятому

Статистика от Министерства труда указывает на 12 миллионах человек, работающих самостоятельно. Для 9 миллионов заработанные средства становятся единственным источником дохода. Существует несколько различий самозанятых от бизнесменов, включая индивидуальных предпринимателей.

Запрещено использовать наемную рабочую силу.
Трудовая деятельность проходит без записи в трудовой книжке и бухгалтерии.
Невозможно рассчитать доход и предоставить соответствующую справку (2-НДФЛ).

Правила банковских учреждений стараются сократить риски, связанные с кредитованием. Однако за последние годы появились программы, не требующие обязательного официального трудоустройства. Первоначально надо определиться с типом кредита:

Просто и быстро оформляется потребительская ссуда. Объяснять цели необязательно. Средства выдаются наличными или перечисляются на карточку.
При продаже дорогостоящего продукта. Торговые сети становятся партнерами банка, включаются скидки и бонусы. Представители финучреждения непосредственно на месте оформят рассрочку при покупке техники, мебели или автомобиля.
Открытый счет позволит получить кредитную карту. На сумму повлияет время сотрудничества и оборот средств. Нередко лимит проходит по нижней планке и с повышенной ставкой.
Сложнее поучаствовать в программе ипотечного кредитования. Приходится искать поручителя или оставлять залог.

Условия и особенности получения

Следует заранее определить главные критерии. Выбирается банк, сумма и срок с учетом процентной ставки. Потенциальный заемщик должен:

заполнить специальную заявку на сайте финансового учреждения;
посетить офис, расположенный ближе к дому;
прибегнуть к услугам посредников, имеющих соответствующую лицензию.

После отправления анкеты звонок на указанный телефон поступает через несколько часов или на следующий день. Стандартные условия к заемщику включают:

наличие российского гражданства;
постоянную или временную регистрацию;
возрастную шкалу от 21 года и до 65 лет;
полисы страхования (медицинский и пенсионный);
банковскую выписку о поступление и выводе средств с открытого счета.

Соответствие требованиям ускоряет процесс рассмотрения. Не помешает подготовить дополнительную документацию, убеждающую в платежеспособности.

Прилагается выписка со счетов, открытых в различных финансовых организациях.
Зарегистрированный электронный кошелек покажет регулярное передвижение средств.
Предоставляется загранпаспорт при частых зарубежных поездках, доказывающий стабильное финансовое положение.
Понадобятся правоустанавливающие документы на транспорт, недвижимость и земельные участки, особенно при крупной ссуде.
Оказание услуг компании связано с договорными отношениями. Фирма должна выдать справку о доходах с учетом срока действия договора.

Предварительное одобрение позволит утвердить время посещения офиса. Основным документом остается паспорт. В альтернативный список на выбор входит:

пенсионное удостоверение;
водительские права;
заграничный паспорт;
военный билет;
диплом об образовании;
действующий патент;
метрики о браке, разводе и рождении детей.

ТОП-банков с интересными предложениями

При обработке информации стали использовать скоринговый метод. В крупных банках рассмотрением занимаются специалисты кредитного бюро, не затягивающие с принятием решения.

Доказать устойчивое финансовое положение поможет дополнительная документация.

Банковская выписка о счете отражает состояние баланса за период от 3 до 6 месяцев. Стандартная анкета заверяется печатью, в главном офисе это делать необязательно.
При выплате налога на профессиональный доход заходят в приложение «Мой налог», отвечающее за выдачу чеков. В настройках есть раздел «Справки», печать заменит специальный код.
Доходы физического лица подтвердят налоговые декларации. После проверки экземпляр остается у плательщика.
Убедительно выглядят многочисленные договоры с клиентами, включающие расписки после получения средств, акты приемки.

Представленные аргументы помогают поднять лимит до максимума и снизить процентную ставку. Рассмотрим ТОП из 5 банков с предложениями по потребительскому займу и кредитным картам. Обращение в эти финучреждения гарантирует получение денежных средств самозанятым.

Потребительский займ

Программы потребительского кредитования пользуются наибольшим спросом. Минимум документации сопровождают либеральные условия. Достаточно подойти в отделение с паспортом и пластиковой картой.

Название банка	Сумма (в рублях)	Ставка (в %)	Срок (в месяцах)	Особенности
Почта Банк	300 000 — 1 000 000	12,9 — 24,9	12 — 60	Опция «Гарантированная ставка» при отсутствии просрочек позволит сделать снижение ставки. Цена услуги от 1 до 4,9%
Тинькофф	До 1 000 000	14,9 — 24,9	36	Своевременное погашение на протяжении 3 месяцев приведет к пересчету и снижению процента
Ренессанс	30 000 — 700 000	11,9 — 25,7	12 — 60	Размер определяется индивидуально. Включен альтернативный список для выбора и уменьшения процентов
УБРиР	50 000 — 300 000	31 — 32	42 — 84	При внесении за 6 месяцев денежных средств в срок ставка снизится до 16%
Хоум Кредит	10 000 — 100 000	12,5	12 — 84	Достаточно предъявить паспорт. Скрытые комиссии отсутствуют

Оформление страхового полиса предполагает добровольный характер. Отказ приведет к повышению ставки и уменьшению суммы. Страховка не допустит просрочки при нехватке средств или проблемах со здоровьем.

Товарное кредитование

Банки стремятся расширить партнерскую сеть. В список входит множество торговых точек. После выбора товара заемщику потребуется найти представителя финучреждения и оформить рассрочку.

Для подписания договора достаточно иметь неиспорченную кредитную историю и паспорт. Срок кредитования — до 3 лет. При проведении акций действуют скидки.

Кредитные карты

Владельцы дебетовых карт стараются подключиться к дистанционным сервисам. В личном аккаунте удобней изучить программы и подавать заявку на получение кредитной карты в режиме онлайн.

Наименование банка	Лимит (в рублях)	Грейс-период (в днях)	Ставка (в %)	Условия
Альфа	300 000	100	23,99	Плата за пакет со второго года — 1490 рублей
Хоум кредит	300 000	60	23,99	Выпуск и пакет бесплатные
Тинькофф	300 000	55	12,9	Такса после первого года — 590 рублей
УБРиР	150 000	120	27	Обслуживание после года — 1500 рублей
ВТБ Москвы	100 000	50	24,9	Требования при оформлении включают паспорт и выписку по открытому счету

На сумму займа существенное влияние окажет категория пластика. Преимущество остается за премиальным сегментом. К обязательным бонусам добавляется бесплатное срочное изготовление пластика в случае утери за границей и выдача небольшого кредита.

Ипотека

Список требований для самозанятых возрастает:

ежемесячный доход от 50 000 рублей;
справка о доходах за последний год при первоначальном взносе не больше 40%;
оформление квартиры в залог с учетом рассрочки на 30 лет;
внесение первого взноса от 10%;
средняя ставка в 10% и для льготников до 6%;
привлечение созаемщика или поручителя.

Созаемщиком часто становится один из супругов. Недвижимость будет считаться совместной собственностью. Три банка готовы предоставить ипотеку по двум документам:

Сбербанк имеет самую обширную клиентскую базу.
Газпромбанк демонстрирует стабильность и доверие.
Россельхозбанк готов поддержать самозанятых.

Как повысить шансы

Самостоятельный заработок заставляет рассчитывать исключительно на собственные силы. Банковские учреждения требуют предоставить доказательства платежеспособности:

Больше шансов оформить кредит в финучреждении, где выдавалась дебетовая карта и открыт депозит. Клиент может получить и принять предодобренное предложение о кредите.
Первое погашение без штрафов в другом банке приведет к подаче новой заявки. Хоум готов снизить ставку на 2% и увеличить сумму в два раза.
Надежной гарантией выглядит дорогостоящая недвижимость, ценные бумаги и транспортное средство. При необходимости оформляется залог. Тинькофф готов оставить автомобиль и квартиру владельцу, одновременно снизить ставку на 1 или 2% соответственно.
Поручитель перекладывает на себя ответственность за заемные средства. Предстоит доказать его высокий уровень доходов.

Чистая кредитная история показывает ответственность заемщика.

Кредит для самозанятых людей выдается не везде и не всем. Нелегко доказывать платежеспособность, несмотря на приличные заработки. Перед подачей заявки на ипотеку следует зарегистрировать ИП и поработать на протяжении года.

Сбербанк, ВТБ 24 и Россельхозбанк предлагают выгодные условия индивидуальным предпринимателям при приобретении жилья.

Обзор по льготному кредитованию для самозанятых представлен ниже в данном выпуске новостей.

Как получить кредит или ипотеку самозанятым гражданам в 2021 году

Одна из основных сложностей, возникающих у самозанятых граждан – это банковские услуги. Здесь стоит сделать важное уточнение, что вопрос касается именно тех работающих на себя граждан, которые не регистрируются в налоговых органах и имеют со своего предпринимательства основной заработок. То есть, с точки зрения государства, они являются безработными. И этот факт значительно усложняет дело, ведь такое положение не позволяет представить справку о доходах, которая часто необходима.

Учитывая состояние банковской системы в России, и обращая внимание на особенности кредитования, можно сделать вывод о том, что гражданину больше стоит радоваться отказу в финансовой помощи под большие проценты, чем беспокоиться по этому поводу. Однако, иногда в ней или ипотеке есть острая необходимость и стоит быть в курсе положения дел насчёт того, как получить кредит, и в особенности ипотеку, самозанятым.

Необходимая документация

Для начала стоит отметить, что гражданин всегда может попробовать доказать свою состоятельность с помощью пакета документов. В этом случае в него помимо паспорта входят:

Выписка с карты, которая должна быть заверена и подтверждать регулярное поступление средств.
Выписки с другого счёта, электронного. Но сделать этот документ официальным нельзя, потому что никаких печатей на него не ставится, поэтому его могут отказаться принять.
Положительная кредитная история, которая обычно имеет очень большой вес при вынесении решения о выдаче нового. Если гражданин уже брал деньги в этом же банке и вовремя выплатил, последующие документы могут даже не спрашивать.
Депозиты в выбранной финансово-кредитной организации. Обычно если гражданин хочет взять кредит в той, услугами которой часто пользуется, это увеличивает его шансы.
Подтверждение наличия какой-либо дорогостоящей собственности, будь то земля, недвижимость или транспортное средство.
Если есть заграничный паспорт с таможенными метками, он может пригодиться.
Можно также предложить оформить кредит под залог или с поручителем.

Обычно подобного набора достаточно, чтобы требования заемщика были удовлетворены. Даже если для какого-либо банка этого не хватит, то всегда можно попытаться счастье в других. Существует ряд параметров, которые могут попросить подтвердить в дополнение к описанным выше. В каждой финансовой организации эти параметры разнятся, но чаще всего запрашивают:

Документ об образовании, желательно высшем.
Свидетельство о браке и рождении детей, чтобы определить семейное положение.

Вид кредита

Шансы на получение самозанятыми гражданами кредита также зависят от того, какой именно он хочет взять:

Мелкие суммы. Такие выдаются легче, потому что чем больше запрашиваемая сумма, тем больше опасения. А самозанятые и так представляют сильный риск. Стоит отметить, что совсем без документов, только по паспорту и заявке, небольшую сумму могут выдать и микрофинансовые организации. Но, как показывает практика, пользоваться их услугами не рекомендуется.
Покупка товара в магазине. С этим сложностей не возникнет, главное — иметь при себе паспорт и, желательно, предоставить положительную кредитную историю.

Кредитная карта. Нередко предлагают взять не кредит, а оформить именно её. Снимать с неё деньги можно только с комиссией, которая различается в разных организациях, но когда этот вариант приемлемый, то проблем возникнуть не должно.

Бизнес. Если гражданин хочет взять деньги для открытия своего дела, у него должен быть с собой четкий и проработанный бизнес-план. Банк оценит его и вполне может согласиться выдать кредит. Этот пункт касается как самозанятых, так и любых других заёмщиков.

Транспорт. Для автокредита не всегда нужны подтверждения доходов. Эта информация обычно отмечается на сайтах организаций.

Ипотека для самозанятых — самая сложная задача. Шансы на её получение увеличиваются, если заёмщик гарантировал платёжеспособность выписками со счета и/или он имеет в выбранном банке карту, вклад и активно пользуется всеми услугами. К примеру, даже наличие мобильного приложения может стать дополнительным небольшим преимуществом. Если возникают сложности с выписками со счета, то оформить ипотеку всегда можно попробовать на ближайшего родственника, выступив его поручителем.

Если гражданин не хочет сам заниматься поиском подходящего банка, то он всегда может воспользоваться услугами специального брокера, который не только сделает выбор и точно подберет необходимый пакет документов, но и оценит все риски. Особенно выгодно пользоваться брокерскими услугами при получении ипотечного кредита, хотя здесь стоит сразу сказать, что взять ипотеку фрилансеру в России практически невозможно. Программа ипотеки по двум документам реализуется в Сбербанке и Газпромбанке, однако, отзывы нередко отмечают неподъёмные процентные ставки и слишком жесткие условия.

Оформление предпринимательства

Иногда у заемщиков возникает идея оформить свой предпринимательский статус, как ИП или патент, чтобы избавиться от возможных проблем при получении кредита и, к примеру, оформлении виз.

Здесь стоит сразу отметить, что сильно положение дел это не изменит. В банковской системе ИП также считаются клиентами с большими рисками, как и те, кто работает без оформления своего бизнеса. Поэтому индивидуальные предприниматели имеют не меньше проблем с получением кредита, чем самозанятые. Их совершенно так же постигнут невыгодные ставки и возможные предложения сделать первоначальный взнос. Однако если гражданин имеет увеличивающийся бизнес, то ему стоит оформиться как ИП, чтобы не только увеличить свои шансы на кредитование и получение ипотеки, но и не иметь проблем с налоговой.

Несмотря на то что сейчас далеко не все финансово-кредитные организации относятся всерьёз к самозанятости и нередко отказываются сотрудничать с работающими на себя людьми, специалисты отмечают быстрый рост числа фрилансеров. И если их организации не будут гибкими и не начнут предоставлять выгодные предложения для самозанятых, то потеряют гигантское количество потенциальных клиентов. И если государственная власть всё ещё пытается сделать самозанятых ИП, то банки не могут долго заниматься одним и тем же. Новое время вынудит их стать дружелюбнее к этой категории граждан, и некоторые уже это поняли, вступив в борьбу за новых клиентов. А конкуренция не только улучшает качество услуг, но и заставляет всех соревноваться в выгодности условий, что особенно важно при оформлении кредита и ипотеки.

Кредит самозанятым гражданам

kredit_samozanyatym_grazhdanam.jpg

Кредит для самозанятых граждан 2021

Получение большинства кредитных продуктов: потребительский кредит, автокредит, ипотека – всегда предусматривает предоставление заемщиком определенного пакета документов. Одним из них является справка о подтверждении дохода. В большинстве российских банков рассматриваются два варианта справок: по официальной форме 2-НДФЛ и по форме банка. Первый вариант оптимален для заемщиков с полностью «белой» заработной платой, второй – получающих часть дохода неофициально. Любой из этих вариантов заполняется работодателем, следовательно, в случае с самозанятыми такой вариант невозможен.

По информации официального сайта ФНС России, каждый самозанятый может скачать справку о своих доходах в приложении «Мой налог». Данная справка подписывается квалифицированной электронной подписью должностного лица налоговой и является подтверждением дохода гражданина, зарегистрированного, как самозанятый. Кредит становится вполне реален. Но опыт самозанятых, описанный на различных форумах в сети интернет, свидетельствует, что не все так просто в действительности.

Данную справку о доходах банки в качестве подтверждения дохода пока не принимают, например, желающим получить кредит самозанятым гражданам, Сбербанк сразу сообщает, что принимает только справку по своей форме или 2-ндфл. Как вариант, банк готов рассмотреть доходы самозанятого, но при условии, что он имеет регистрацию в качестве индивидуального предпринимателя.

Остальные кредитные учреждения страны также пока не признают справку из приложения «Мой налог» в качестве официального подтверждения дохода потенциального заемщика. Возможно, это недоработка банковских программных продуктов, которые не настроены работать с новой формой документов, ведь не секрет, что в большинстве банков обработка кредитных заявок проходит в автоматическом режиме с помощью специальных компьютерных программ.

Как получить кредит самозанятому

Между тем, ждать, пока банки настроят работу своих систем в новых условиях или разработают специальный кредит для самозанятых, граждане – плательщики налога на профессиональный доход, не всегда могут. Поэтому они вынуждены искать иные варианты кредитования.

Некоторые банки в линейке кредитных продуктов предлагают оформление кредита только по паспорту и дополнительному документу, которым может быть СНИЛС, водительское удостоверение или дебетовая карта. Такой вариант подходит самозанятым, т.к. подтверждать свой доход документально не требуется и в анкете он указывается со слов заемщика. Аналогично оформляется и большинство кредитных карт.

Минус таких кредитов – высокая процентная ставка и ограничение по сумме кредита в большинстве случаев она не превышает пятисот тысяч рублей. Впрочем, есть возможность получить кредит и на большую сумму, но при условии передачи в залог ликвидного объекта недвижимости.

Кроме того, в большинстве случаев самозанятый сможет получить товарный кредит. В большинстве крупных магазинов бытовой техники, мебели всегда есть представители нескольких банков, которые оформят покупку в кредит. Для этого также чаще всего требуется только паспорт и второй документ. Но не всегда человек заинтересован в каком-либо товаре – ему требуются денежные средства, тогда товарный кредит может рассматриваться только, как самый крайний вариант. Во многих крупных городах можно найти посредников, которые помогают получить товарный кредит, а после выкупают покупку за определенный процент – схема вполне законна, но не выгодна заемщику.

Другой вариант получить кредит самозанятым гражданам – оформить его, как индивидуальному предпринимателю. Законодательство предусматривает, что самозанятый может совмещать свой правовой статус с регистрацией в качестве ИП. Поэтому для таких граждан есть возможность кредитования, как ИП, тем более, что большинство банков сейчас выдают кредиты таким заемщикам, а в некоторых есть для них специальные кредитные продукты. Индивидуальный предприниматель может подтвердить свои доходы налоговой декларацией, выпиской по расчетному счету. Возможность получить кредит для самозанятых граждан РФ именно в этом статусе, пока достаточно условная. Но возможность кредитования все же существует, главное – найти оптимальный вариант получения заемных средств.

Условия получения кредита или ипотеки для самозанятых в Сбербанке

Чтобы получить кредит в любом банке, необходимо соответствующими документами подтвердить свою платежеспособность и финансовую состоятельность. Особенно остро встает этот вопрос у самозанятой части населения России, которая не может представить кредитной организации официальную справку, подтверждающую уровень доходов. Те, кто работают без какой-либо регистрации, по умолчанию скрывают свои доходы и не платят с них налогов, именно поэтому получить кредит самозанятым гражданам сложнее, чем официально трудоустроенным. Однако, учитывая специфику данного сектора рынка, где различные банки ведут борьбу за клиентов и предлагают различные условия кредитования, самозанятые граждане вполне могут рассчитывать на получение заемных средств, и необязательно на жестких условиях. Очень лояльные условия и разнообразные программы кредитования предлагает своим клиентам Сбербанк России.

Почему самозанятым сложно взять кредит

К самозанятому населению относятся граждане, которые работают сами на себя без регистрации в налоговых органах, получают неофициальных доход и не платят налоги с прибыли. С 1 января 2021 года вступил в силу закон, который позволяет легализовать свою самозанятость, но он рассчитан только на 4 экспериментальных региона Российской Федерации: Москва, Московская область, Калужская область, республика Татарстан. Самозанятые в этих регионах могут встать на официальный учет и решить проблему кредитования.

Есть две причины, которые ограничивают возможности самозанятых лиц в получении заемных средств:

Они не работают официально, а значит, не могут представить справку о доходах, которая требуется для получения займов на выгодных условиях. Но данная проблема легко решается путем доказательства своей финансовой состоятельности по другим каналам.
Они не платят налоги. Если человек будет доказывать банку свою финансовую состоятельность, показывая уровень своих доходов, им могут заинтересоваться налоговые органы. Но на сегодняшний день существует внутрибанковский регламент о неразглашении персональной информации, в том числе финансовой состоятельности клиента.

Виды кредитования самозанятых

Официального понятия «кредитование самозанятых» пока нет, и специальные программы не разработаны, поэтому данная категория граждан может получить заемные средства наравне с остальными гражданами, которые считаются безработными или по иным причинам не могут представлять официальных справок о доходах.

Кредитная карта

Гарантированно можно получить кредитную карту от Сбербанка, если в течение не менее полугода вы показываете хорошие обороты по счету дебетовой карточки. В данном случае банку не требуется сторонних доказательств вашего финансового положения, и кредитное учреждение охотно предлагает кредитки своим клиентам. Если даже вы сами подадите заявку на кредитную карту, велика вероятность ее одобрения, если пользуетесь услугами Сбербанка не один год.

Особенности кредитных карт и условия по ним:

Небольшая сумма кредита.
Они рассчитаны на оплату товаров безналичным способом.
Кредитки Сбербанка имеют льготный период в 50 дней, в течение которого вы можете пользоваться средствами и не платить проценты при условии, что вовремя вернете долг.
При обналичивании взимается комиссия и сгорает льготный период.
Процентные ставки выше.

Если вам необходима некрупная сумма или покупка, на которую нет времени копить, кредитная карта – идеальный вариант.

Потребительский кредит

Потребительские кредиты выдаются наличными и не требуют подтверждения цели назначения. Эта категория кредитных продуктов обычно предлагается либо по выгодным условиям при документальном подтверждении наличия источников дохода, либо под большие проценты без подтверждения. К данному виду кредитования лучше прибегнуть в исключительных случаях, особенно когда заём оформляется в экспресс-формате (то есть по двум документам и под большие проценты).

Особенности потребительских кредитов и условия по ним:

Сумма выдачи достигает в среднем до 3 млн. рублей.
Процентная ставка напрямую зависит от того, подтвердили вы официальный доход или нет.
Часто требуется обеспечение в виде поручителей или залога.

Ипотека

Ипотеку оформить самозанятым не так-то просто. Дело в том, что это долгосрочный кредит с немалой финансовой нагрузкой на долгие годы. Если даже вы докажете банку свою финансовую состоятельность на данный момент, остаются большие риски, так как ситуация может измениться в дальнейшем. Кредитные учреждения с осторожностью подходят к рассмотрению кандидатов без подтверждения официальных доходов, но существуют программы для ипотечного кредитования, когда не нужно подтверждать доходы и трудовую занятость.

Особенности ипотеки и условия по ним:

Выдаются под более низкие проценты.
Чем больше документов и подтверждений платежеспособности, тем выгоднее будут условия.
Чем больше вариантов обеспечения ипотечного кредита, тем выше шанс получить одобрение.

Программы кредитования в Сбербанке

Сбербанк России предлагает множество видов кредитных продуктов, среди которых могут для себя выбрать оптимальный вариант и самозанятые граждане. Самозанятому человеку, который имеет доходы и может подтвердить их через карточный счет, получить кредит не составит особого труда. И нельзя однозначно утверждать, что условия для него будут невыгодными. Однако, вариантов по сравнению с предложениями для официально трудоустроенных, будет меньше.

Цель	Программа	Сумма кредита	Срок кредитования	Процентная ставка	Как получить
Покупка товаров	Кредитная карта:

Классическая
Золотая
Премиальная
По программам
Стандартная
Аэрофлот
Подари жизнь

Лимит до 600 тысяч рублей (по премиальным – до 3 млн. руб.) Срок действия карты – 3 года В среднем до 25% По предодобренной заявке (банк сам предлагает) или подать заявку в отделении банка На цели личного потребления (новый продукт) Покупка товаров в интернете у партнеров Сбербанка До 300 000 рублей До 3 лет Выбираете нужный товар в интернете, отправляете заявку в Сбербанк, и получаете деньги на оплату. Погашение производится с дебетовой карты СБ. Кредит на любые цели

(потребительский) Новогодний кредит До 5 млн. рублей До 84 месяцев До 19,9% Дают по паспорту, если вы пользуетесь дебетовой картой Сбербанка (в ином случае нужна справка 2-НДФЛ с места работы) На любые цели

(под залог имеющейся недвижимости) Нецелевой кредит под залог имущества До 10 млн. руб. До 20 лет От 12% Нужно обязательно предоставить недвижимость под залог. Доходы можно подтвердить по-разному. Ипотека Без подтверждения доходов и трудовой занятости.

Под залог иной имеющейся в собственности недвижимости От 300 000 рублей До 30 лет Около 10% Первоначальный взнос от 15%. Ипотеку дают по двум документам или под залог собственности

Как самозанятому получить кредит в Сбербанке

Самым главным условием получения любого вида кредита является подтверждение уровня доходов. В условиях современных реалий банки не настаивают на представлении именно официальных документов, поскольку количество самозанятого населения и тех, кто работает у работодателя неофициально, оценивается не в тысячи, и даже не десятки тысяч людей, а исчисляется миллионами (по неофициальной статистике – до 20 млн. граждан РФ). Если бы кредиторы требовали официальных справок от работодателей и выдавали заемные средства только по ним, им некому было бы предложить свои услуги.

Как подтвердить свои доходы

При рассмотрении заявки во внимание принимаются различные справки и документы, по которым можно оценить реальный уровень доходов человека. Вы можете подтвердить платежеспособность в Сбербанке следующим образом:

Представить выписку со счета в любом банке. У каждого человека есть дебетовая карта, по счету которой можно наглядно судить об обороте денежных средств, поступлениях и финансовой состоятельности клиента.
Представить документы о наличии открытого вклада в любом банке. Это будет служить неким показателем того, что у вас есть деньги, и вы способны выплатить кредит в установленные сроки.
Представить документы о наличии ценного имущества: недвижимости, автомобиля, драгоценностей, дорогого и рентабельного оборудования и т. п.

Все такие виды подтверждения доходов принимаются банками в качестве доказательства финансовой состоятельности потенциального заемщика.

Как гарантированно получить кредит в Сбербанке

Сбербанк практикует предодобренные предложения благонадежным клиентам, которые давно пользуются его услугами и показывают движение средств на счетах. Если у вас есть дебетовая карта Сбербанка, на которую регулярно поступают деньги, рано или поздно банк предложит вам кредитную карту с выгодными условиями. Но вы можете не дожидаться персонального предложения, а подать заявку самостоятельно. При заявленной сумме, которая будет соответствовать вашим финансовым потокам, банк с большой вероятностью одобрит кредит.

Алгоритм действий для получения кредита

Процедура оформления кредитного займа самозанятыми гражданами не отличается схемой и производится в стандартном порядке. Если вы работаете сами на себя и хотите взять кредит, ваши действия будут следующими:

Изучить предложения Сбербанка.
Подать онлайн-заявку по подходящим программам (сделать это можно и в самом банке после получения консультации).
Дождаться вызова в офис и представить нужные документы.
Дождаться решения банка и явиться в отделение для подписания договора.
Получить деньги и добросовестно погашать ежемесячные платежи.

Необходимые документы

Для рассмотрения вашего заявления обычно требуется следующий пакет документов:

Заполненная анкета.
Основное удостоверение личности (обычно это паспорт гражданина РФ).
Дополнительное удостоверение личности (загранпаспорт, водительские права, СНИЛС).
Документы, касающиеся финансовой состоятельности (справки и выписки из банков, с электронных счетов). Если вы являетесь клиентом Сбербанка – подтверждение не потребуется.
Документы на залоговое имущество, если вы берете кредит по соответствующей программе.

Помните, что в зависимости от того, сколько документов вы подали и какой уровень доходов подтвердили, будут зависеть условия кредитования: сумма, сроки, процентная ставка.

Как повысить шансы на получение кредита

Как уже говорилось выше, подтверждение доходов не является гарантией одобрения заявки. На решение банка влияют различные факторы. Чтобы повысить шансы на успех, особенно если уровень доходов у вас небольшой, нужно знать следующее:

Отсутствие отрицательной кредитной истории благоприятно влияет на решение по текущей заявке. Шансы уменьшаются, если у вас есть текущие займы, которые лежат беременем на вашем финансовом балансе.
Банк охотнее одобрит заявку, если вы пользуетесь его услугами в настоящий момент: имеете дебетовую карту или вклад. Также успешно одобряются кредиты при повторном обращении, если при предыдущем кредитовании вы показали себя как добросовестный и благонадежный заемщик.
Чаще одобряются кредиты на некрупные суммы, но продолжительный срок, поскольку банк желает получить максимальную выгоду, снизив до минимума свои риски (человек выплатит больше процентов, но ежемесячные платежи не лягут на его плечи неподъемным бременем). Так, сумма в 200 000 рублей на 36 – 48 месяцев будет одобрена более охотно, чем на 12 месяцев. Или шансов получить 300 тысяч рублей на 36 месяцев выше, чем получить 500 тысяч рублей.
При рассмотрении заявки учитывается семейное положение человека и есть ли дети, образование, возраст и т. д. Так, у женатого мужчины 35 лет с одним ребенком шансов на одобрение больше, чем у того, кто в 25 лет имеет двоих детей и находится в разводе.
Если вы предоставите дополнительное обеспечение в виде залога или поручителей, шансы на одобрение возрастут, а кредит выдадут на более выгодных условиях.

Таким образом, кредитное учреждение всесторонне анализирует клиента при рассмотрении заявки. Самозанятые, которые имеют постоянный доход, могут рассчитывать на выгодные условия кредитования, поскольку в состоянии подтвердить свои доходы через банковские выписки. Если по каким-либо причинам человек, работающий на себя, не хочет показывать свои доходы, он также может оформить кредит, но на более жестких условиях.

Источники:
http://znaybiz.ru/nalogi/spec-rezhimy/samozanyatost/kredit.html
http://evle.ru/kredity/kak-poluchit-kredit-ili-ipoteku-samozanyatym-grazhdanam-v-2019-godu
http://spmag.ru/articles/kredit-samozanyatym-grazhdanam
http://sberech.com/instruktsii/kredit-ili-ipoteka-dlya-samozanyatyx-v-sberbanke.html
http://www.klerk.ru/buh/articles/483864/